真实年化利率（IRR）计算器 —— 别被「月费率」骗了

月费率 → 真实年化 换算对照表

同一个月费率，分期数越多真实年化越高。 表里的数字由本页所用的 IRR 求解直接算出，不是套经验公式。

常见问题

「月费率 0.3%」到底等于年化多少？

不等于 3.6%。月费率是按初始本金收的，但你每月都在还本金、实际占用的资金在逐月减少 —— 同样的费用摊在越来越少的本金上，真实成本自然更高。12 期时真实年化约为名义的 1.8 倍，也就是 6.5% 上下。上面的对照表列了各档位的换算结果。

为什么比较借款成本一定要看年化利率？

因为「月费率」「手续费率」「服务费」的计费口径各不相同，直接比数字没有意义。把它们统一换算成年化利率（IRR），才是同一把尺子。监管也要求以年化形式展示综合借贷成本，正是这个原因。

IRR 是怎么算出来的？

IRR 是让「未来所有还款的现值之和」正好等于「你拿到手的本金」的那个利率。它没有闭式解，只能数值求解 —— 本页用二分法迭代 200 次，精度远超显示需要。

手续费是一次性收的，怎么算进去？

如果手续费在放款时直接扣掉，就用「实际到手金额」当本金、按合同月供填第二种模式，算出来的才是你真正承担的年化。这也是为什么「砍头息」会让真实利率显著高于合同利率。

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