真实年化利率（IRR）计算器 —— 别被「月费率」骗了
宣传写「月费率 0.3%」，听起来一年才 3.60%；
分 12 期实际算下来是 6.58% —— 差了 1.83 倍。
因为费用按初始本金收，而你的本金在逐月减少。填你自己的数字 ↓
有「砍头息」或一次性手续费的，请填实际到手的金额 ——
那才是你真正借到的钱。
月费率 → 真实年化 换算对照表
同一个月费率，分期数越多真实年化越高。
表里的数字由本页所用的 IRR 求解直接算出，不是套经验公式。
| 月费率 | 名义年化 | 12 期真实年化 | 24 期真实年化 | 36 期真实年化 |
|---|
| 0.2% | 2.40% | 4.40% | 4.54% | 4.57% |
| 0.3% | 3.60% | 6.58% | 6.77% | 6.78% |
| 0.5% | 6.00% | 10.90% | 11.13% | 11.08% |
| 0.75% | 9.00% | 16.22% | 16.43% | 16.24% |
常见问题
- 「月费率 0.3%」到底等于年化多少？
- 不等于 3.6%。月费率是按<b>初始本金</b>收的，但你每月都在还本金、实际占用的资金在逐月减少 —— 同样的费用摊在越来越少的本金上，真实成本自然更高。12 期时真实年化约为名义的 1.8 倍，也就是 6.5% 上下。上面的对照表列了各档位的换算结果。
- 为什么比较借款成本一定要看年化利率？
- 因为「月费率」「手续费率」「服务费」的计费口径各不相同，直接比数字没有意义。把它们统一换算成年化利率（IRR），才是同一把尺子。监管也要求以年化形式展示综合借贷成本，正是这个原因。
- IRR 是怎么算出来的？
- IRR 是让「未来所有还款的现值之和」正好等于「你拿到手的本金」的那个利率。它没有闭式解，只能数值求解 —— 本页用二分法迭代 200 次，精度远超显示需要。
- 手续费是一次性收的，怎么算进去？
- 如果手续费在放款时直接扣掉，就用「实际到手金额」当本金、按合同月供填第二种模式，算出来的才是你真正承担的年化。这也是为什么「砍头息」会让真实利率显著高于合同利率。